能拿到公司70%分红的保险,要来一份吗?
2019/10/19
来源:沃保网
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很多人在刚接触到保险的时候,往往是被既能保障,又能返钱,或者额外带上分红的保险所吸引。分红险在2000年被批准引入中国市场以来,卖得如火如荼,一度成为国民首选保险。

但是,分红险的“分红”真有那么简单吗?

今天咱们就来详细分析一下。

01

分红险的分红,是从哪来的?

分红险的分红,是保险公司将上一个会计年度,这类分红保险的可分配利润,按一定的比例分配咱们。

那什么是“可分配利润”呢?

要搞明白这个,就要先知道保险公司的整个经营利润是怎么来的。

来源有3个:

①利差——实际投资收益率VS预定利率的差值

你买一份保险,交的保费保险公司不是干放着的,大部分会拿去投资。

打个比方,如果约定支付给咱们保单价值的利息是3%,但实际上保险公司拿去投资后,年底收益率可能是6%,那么这多出来的3%就是利差。

全国那么多人买保险,很多人买的还是20、30年的长期险,这样一来保险公司可以用来投资的保费就很多。

所以,利差是保险公司赚钱最主要的来源。

②死差——实际死亡率VS预计死亡率的差值

也就是预计的理赔数,和实际理赔数之间的差。

比如,保险公司根据发病率等大数据,估算出今年1000个人中,有15个人出险。

但是到了年终,实际上每1000个人只有10个出险,那么少发生的5人就减少了理赔带来的成本。

③费差——实际运营费用VS预计运营费用的差值

比如,保险公司今年开发一款保险,费用为150万,但是实际上只花了120万,那省下来的30万就是费差了。

利差、死差和费差这“三差”之和,就是保险公司的利润。

但是分红险分配的红利,并不是直接拿公司利润来分。

公司利润还要扣除房租、水电、人工、社保等等一系列支出后,多出来的钱,才会拿出来分红。这就是我们一开始说的,可分配利润。

可分配利润也不是全部分给大家的,而是70%。

也就是在分给大家之前,保险公司先拿30%。

所以这钱要怎么分,其实是取决于保险公司。

而且,因为每年的经营情况是不定的,所以分红也是不确定的。这点常常被大家忽视,只盯着高、中、低3档红利当中,最高的那档。

但实际上,能达到最高档红利的可能性是比较低的,经常是在低到中的档位徘徊,有时甚至是0。

而即便是最高的那档红利,实际的收益率也不如预想当中高。

02

分红险的分红,收益如何?

我们举个例子,拿分红险和消费型保险PK一下——

假设25岁的小张,想给自己买一份重疾险,刚好有两款差不多的分红险和消费型重疾险:

能拿到公司70%分红的保险,要来一份吗?

分红型:每年保费相对高,但是每年给你分红,保障期满未发生重疾赔付,返还一定金额;其中的分红部分,小张按复利累计到期领取,低档2万,中档5万,高档8万。

消费型:每年保费相对低,无分红,不返还。

1、两者保费之间的差额是:2650-950=1700元

这里相减计算,是为了看一看,如果不买分红险,而是在买消费型保险的同时,用这1700元进行投资,收益能不能超过分红险。

2、分红型保险买满20年,小张45岁,等到他80岁时,到期返还的金额+三档分红金额,分别能拿到:

低档:10+2=12万

中档:10+5=15万

高档:10+8=18万

而消费型保险到期没有出险,一分钱都没有。

3、用IRR函数计算,小张20年内,每年自己拿1700元投资,如果到80岁的时候,有12万(相当于买分红险最低档的分红+返还),计算得出收益率为2.84%。

中档、高档对应的利率分别是:3.35%、3.76%。

也就是说,只要你在投资中的收益率比这几个数更高,那你还不如拿这1700×20=3万4千,自己去做投资,比如买银行理财、债券基金,都能比这高,而不是买分红险,不仅收益率低,还把自己的钱锁死长达几十年。

这还是用两者费差得出的利率,如果是按照分红险原本的保费2650元来算收益率,结果会更低,还不如去买货币基金。

 

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李女士 2016-05-04
请问33周岁的男人买哪个重疾险比较好今年33周岁,6月初就要34周岁了,上海人,有正常的医保,想自己再加一份重疾险的保障,请问各位前辈有啥好的产品推荐吗?最好是保终身的
要投就投中国人寿 中国人寿康宁终身重大疾病保险(40种重症+10种轻症)
2016-05-05 0 有用
罗女士 2016-05-03
公司有在东莞帮买了一份珠江人寿的寿险,现在想把这份保险转到广州番禺公司有在东莞帮买了一份珠江人寿的寿险,现在想把这份保险转到广州番禺
公司不错,有这么好的福利。不错不错!! 可打珠江人寿客服电话咨询。
2016-05-06 0 有用

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